Personales o grupales
La incertidumbre económica y la liquidez de los retiros de fondos de pensiones ha vuelto a potenciar las cuentas de ahorro. Por un lado, muchas familias buscan proteger parte de su patrimonio y, por otro, los bancos necesitan recursos para operar.
Es por eso que distintas instituciones han vuelto a ofrecer estos productos, que se caracterizan por bajas comisiones y poca rentabilidad. Sin embargo, existen diversos tipos, por lo que es importante diferenciarlos.
Una de las primeras cosas que debes decidir es la cantidad de titulares en la cuenta. Si buscas tener un único control sobre tu patrimonio, necesitas una unipersonal. Sin embargo, si quieres abrir una con tu pareja, puedes optar por una grupal. En ese caso, ambos tendrán control de los depósitos y giros. Para esto, es fundamental que ambos conozcan bien las condiciones.
¿Giro incondicional o definido?
Otro de los principales aspectos a analizar tiene que ver con los retiros de los ahorros. Es acá cuando entran las cuentas con giros incondicionales o definidos.
La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) establece que las cuentas de ahorro con giro incondicional “son aquellas en que el ahorrante puede girar en cualquier momento la totalidad del dinero depositado. Pueden ser reajustables o no reajustables, y permiten girar hasta seis veces en el período de 12 meses, sin perder los intereses del período”.
Por otro lado, en las cuentas con giro definido se pueden realizar giros con un previo aviso (de mínimo 30 días). “Estas cuentas también pueden ser reajustables o no reajustables. En aquellas que tienen cláusulas de reajustabilidad se pueden hacer giros hasta por seis veces en el correspondiente periodo”, dice Luciana Valencia, abogada y directora del área de Negocios de Moraga y Cía.
Para la vivienda
También existen cuentas de ahorro para la vivienda, las cuales son importantes para las familias que postulan a subsidios habitacionales del Minvu. Se pueden abrir en cajas de compensación, bancos o cooperativas. La mayoría permite abrirla sin un monto inicial. Eso sí, los giros no son ilimitados.
“Las cuentas de ahorro para la vivienda son unipersonales, voluntarias y están destinadas a acceder a subsidios habitacionales. Eso sí, no sirven para inversión inmobiliaria, ya que existen limitaciones al acceder al bien raíz para arrendar o vender el inmueble en un plazo determinado”, dice Benjamín Jordán, coordinador de expertosendeudas.cl.
Raúl Saldivia, director ejecutivo de RSA Gestión Inmobiliaria, dice que estas cuentas “permiten disponer de los fondos cuando se requieran, siempre y cuando no se supere el límite de monto y giros establecidos, ya que de lo contrario se podrían perder los reajustes e intereses que generó el ahorro”. Y agrega: “Se exige una cantidad mínima de ahorro habitacional previo para acceder al subsidio”.
Deporte y educación
También existen otras cuentas “temáticas”. Algunas de éstas son para educación superior, niños y deporte.
Respecto a esta última, la CMF establece que “para abrirla, el titular de la cuenta deberá suscribir con la institución financiera respectiva, un contrato de ahorro, en el que se indicará el monto del ahorro comprometido, el plazo en que se enterará dicho ahorro, la frecuencia de los depósitos que se efectuarán para enterar ese monto y el saldo promedio semestral mínimo”.
¿Y qué pasa con la cuenta de ahorro para la educación superior? Ésta busca juntar capital para pagar parte o el total de una carrera universitaria o técnica.
Ante esto, Jordán establece que son una buena alternativa porque “con el dinero ahorrado la institución financiera pagará directamente a la entidad de estudios superiores en la que se obtiene el crédito universitario. Pero si no se obtiene todo el dinero quedará a disposición del titular de la cuenta”.
Comisiones y la TPM
Una de las claves para elegir una cuenta de ahorro es cotizar y ver las distintas condiciones asociadas. Jordán opina que hay que fijarse en los reajustes o intereses que el ahorrante tendrá a su favor: “Hay que analizar si la tasa de interés es la más conveniente”.
Por otro lado, Valencia de Moraga y Cía dice que hay que “comparar cuál es el banco que da mayores intereses por el depósito del dinero. Además, se debe tener claridad si la entidad financiera exige un mínimo o un máximo de depósito y, en lo posible, buscar cuentas que no lleven aparejada una obligación de permanencia o de pago para la cancelación o cierre de cuenta”.
También hay que considerar otros factores, como la inflación. Ante esto, Javiera Martínez, jefa de experiencia de Destacame.cl, dice que “cuando sube la Tasa de Política Monetaria (TPM), los bancos reciben un mayor interés en sus depósitos y, por consecuencia, tienen un mayor incentivo para entregar a sus clientes una mejor tasa de interés en instrumentos financieros para ahorrar”.
Y agrega: “La recomendación es, en lo posible, ahorrar una parte de tus ingresos e invertirlos en instrumentos de ahorro en UF. De esta forma, tus ahorros subirán junto con la inflación. También puedes ahorrar en productos en pesos, siempre que la tasa de interés sea igual o superior al IPC. Así evitas que tu dinero pierda valor por la inflación”.